В 2025 году российский рынок автокредитования захватила квазирассрочка, следует из данных F&I-системы «FAST.Авто», работающей с банками и автодилерами.
Вячеслав Якубчик, директор по развитию партнерских программ F&I-платформы FAST.Авто, ответил на вопросы редакции РБК:
Вячеслав Якубчик, директор по развитию партнерских программ F&I-платформы FAST.Авто, ответил на вопросы редакции РБК:
— За счет чего автокредитный портфель может расти сейчас в условиях высоких ставок?
В условиях высоких процентных ставок, как по кредитам, так и по депозитам, снижается мотивация клиентов к досрочному погашению автокредитов. При этом большая часть новых автомобилей приобретается по льготным и субсидированным программам, где ставки существенно ниже текущих депозитных. Это делает выгодным сохранение кредита — клиенты регулярно вносят ежемесячные платежи, но не спешат закрывать задолженность досрочно, как это происходило в периоды низких ставок по вкладам.
В результате портфель, сформированный на пике 2024 года, сохраняется в активе банка, а новые выдачи, хотя и осуществляются в более умеренных объёмах, продолжают дополнять его. При этом существенного сокращения за счёт досрочных погашений не наблюдается. Таким образом, несмотря на замедление темпов выдачи, совокупный автокредитный портфель продолжает расти.
— На автокредитном рынке некоторые время назад получила распространение продажа автомобилей в рассрочку (за небольшой процент) на первый год-два после сделки, которая предполагает в том числе оформление кредитного договора с клиентом. Насколько популярен этот продукт? Какие условия обычно по нему?
Подобные продукты, напоминающие рассрочку, действительно получили распространение на рынке — они основаны на субсидировании процентной ставки автопроизводителем. За счёт этого клиент может получить кредит под символическую ставку — например, 0,01% годовых — но только на короткий срок (обычно 1–2 года). Субсидия покрывает практически всю переплату, что делает такой формат выгодным при определённых условиях.
Однако такие программы доступны не для всех. Они предполагают высокий первоначальный взнос — зачастую 40–60% от стоимости автомобиля — и, как следствие, значительные ежемесячные платежи из-за короткого срока кредита. Это ограничивает круг потенциальных заемщиков: не все могут позволить себе большой взнос или соответствовать требованиям по ПДН (показателю долговой нагрузки). Кроме того, в условиях высокой стоимости денег, трата крупной суммы на первоначальный взнос может быть менее выгодным, чем размещение на депозите.
Поэтому, несмотря на привлекательную ставку, такие продукты востребованы лишь у определённой категории клиентов. На более длительные сроки субсидия уже не покрывает полную переплату, и речь идёт о просто пониженной, но не нулевой ставке.
— Можно ли говорить, что именно программы с рассрочкой на автомобили оказывают серьезную поддержку сегменту автокредитования? Почему да или нет? Корректно ли проводить параллель с рассрочками на жилье (сейчас если не можешь взять рыночную ипотеку, то можно оформить рассрочку)?
В условиях высоких процентных ставок, как по кредитам, так и по депозитам, снижается мотивация клиентов к досрочному погашению автокредитов. При этом большая часть новых автомобилей приобретается по льготным и субсидированным программам, где ставки существенно ниже текущих депозитных. Это делает выгодным сохранение кредита — клиенты регулярно вносят ежемесячные платежи, но не спешат закрывать задолженность досрочно, как это происходило в периоды низких ставок по вкладам.
В результате портфель, сформированный на пике 2024 года, сохраняется в активе банка, а новые выдачи, хотя и осуществляются в более умеренных объёмах, продолжают дополнять его. При этом существенного сокращения за счёт досрочных погашений не наблюдается. Таким образом, несмотря на замедление темпов выдачи, совокупный автокредитный портфель продолжает расти.
— На автокредитном рынке некоторые время назад получила распространение продажа автомобилей в рассрочку (за небольшой процент) на первый год-два после сделки, которая предполагает в том числе оформление кредитного договора с клиентом. Насколько популярен этот продукт? Какие условия обычно по нему?
Подобные продукты, напоминающие рассрочку, действительно получили распространение на рынке — они основаны на субсидировании процентной ставки автопроизводителем. За счёт этого клиент может получить кредит под символическую ставку — например, 0,01% годовых — но только на короткий срок (обычно 1–2 года). Субсидия покрывает практически всю переплату, что делает такой формат выгодным при определённых условиях.
Однако такие программы доступны не для всех. Они предполагают высокий первоначальный взнос — зачастую 40–60% от стоимости автомобиля — и, как следствие, значительные ежемесячные платежи из-за короткого срока кредита. Это ограничивает круг потенциальных заемщиков: не все могут позволить себе большой взнос или соответствовать требованиям по ПДН (показателю долговой нагрузки). Кроме того, в условиях высокой стоимости денег, трата крупной суммы на первоначальный взнос может быть менее выгодным, чем размещение на депозите.
Поэтому, несмотря на привлекательную ставку, такие продукты востребованы лишь у определённой категории клиентов. На более длительные сроки субсидия уже не покрывает полную переплату, и речь идёт о просто пониженной, но не нулевой ставке.
— Можно ли говорить, что именно программы с рассрочкой на автомобили оказывают серьезную поддержку сегменту автокредитования? Почему да или нет? Корректно ли проводить параллель с рассрочками на жилье (сейчас если не можешь взять рыночную ипотеку, то можно оформить рассрочку)?
По данным F&I-системы FAST. Авто доля продаж кредитов под ставку 0,01% годовых увеличивается, но незначительно.
— Такие программы рассрочки на авторынке могут сойти на нет по мере снижения кредитных ставок?
Наоборот, снижение ключа и снижение базовой ставки по кредиту дают возможность при аналогичном размере субсидии давать рассрочку на больший срок. Если раньше она была на 2-3 года, то при сопоставимом размере субсидии на снижении базовой ставки можно сделать рассрочку на больший срок. Либо на меньший первоначальный взнос. Соответственно базовая ставка снижается, субсидия остается неизменной, а условия по кредиту становятся лучше.
— Такие программы рассрочки на авторынке могут сойти на нет по мере снижения кредитных ставок?
Наоборот, снижение ключа и снижение базовой ставки по кредиту дают возможность при аналогичном размере субсидии давать рассрочку на больший срок. Если раньше она была на 2-3 года, то при сопоставимом размере субсидии на снижении базовой ставки можно сделать рассрочку на больший срок. Либо на меньший первоначальный взнос. Соответственно базовая ставка снижается, субсидия остается неизменной, а условия по кредиту становятся лучше.